2026-02-25

2025年12月发布的《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），是在中央金融工作会议与金融“五篇大文章”部署背景下，对银行业保险业数字化发展的系统性深化。若将2022年的数字化转型指导视为行业“基础设施建设期”，那么此次《方案》更像是进入“价值创造期”的标志：政策重点从技术应用与流程线上化转向数据要素价值释放、风险治理能力提升以及监管数智化协同推进。

对于保险业而言，这不仅是一次技术升级的政策文件，而且是对行业功能定位与竞争逻辑的重新界定。

政策脉络

中央金融工作会议明确提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。与这一战略部署相衔接，《方案》将数字金融定位为推动金融供给结构优化的重要工具，并提出未来5年在治理机制、服务能力、技术应用、数据要素开发、风险防控和监管数字化等方面取得实质进展。

同时，要以“防风险、强监管、促高质量发展”为主线，加快推进监管数字化与“金监工程”建设，强化分类分级监管与穿透式监测能力。可以看出，数字金融的发展并非单向度的技术扩张，而是创新与监管能力同步升级的制度工程。

在这一框架下，保险业的数字化进程将更加突出“人民性”与“安全性”的双重要求：既要通过数据与技术提升服务的可得性与精准度，又必须在模型治理、数据安全与消费者保护方面建立更高标准。

功能转型

《方案》明确，数字金融要重点赋能科技创新、先进制造、绿色经济、小微企业、民生服务、乡村振兴与贸易数字化等领域，这些领域恰恰也是保险功能拓展的关键空间。

在科技金融与先进制造业领域，数字技术与产业数据的结合，使保险能够更精准地识别企业风险特征，为“两高一轻”的科技企业提供更具针对性的保障与融资支持。通过工业互联网与供应链数据，保险风险定价与理赔触发机制有望更加实时与客观，从而减少传统信息不对称带来的承保难题。

在绿色金融领域，遥感、气象与环境数据的应用将推动绿色保险从概念产品走向精细化风险管理工具。保险不仅是碳市场与绿色项目的风险缓冲器，还将成为环境风险定价与信息披露的重要参与者。

在民生与普惠领域，《方案》强调数字金融要弥合“数字鸿沟”，保留必要的线下与现金服务，并加强适老助残功能建设。这一要求凸显了数字化转型的社会责任属性，保险的数字化必须兼顾效率与公平，避免在服务升级过程中弱化对老年人、新市民与小微主体的保障。

可以预见，随着数据与场景的深度融合，保险业的角色将逐渐从单一风险转移工具转向经济社会风险治理体系中的基础性参与者。

技术与数据

《方案》将人工智能、区块链、隐私计算与物联网等新技术列为重点方向，并提出建设企业级人工智能平台和强化企业级数据治理体系建设。与此前强调“应用场景落地”不同，本次政策更加突出平台化与全周期管理。

一方面，人工智能的应用将从营销与客服环节延伸至承保、定价、反欺诈与理赔决策等核心环节；另一方面，监管明确要求建立算法模型全周期管理机制，加强可解释性与抗攻击能力，对于人工智能在业务场景上的应用设置关键节点人工干预机制。这意味着，未来保险机构的竞争不在于是否使用智能模型，而在于是否具备成熟的模型治理能力。

数据要素方面，《方案》提出强化企业级数据治理体系建设，推动数据在营销、风控与决策中的规模化应用，同时强调数据安全与个人信息保护。随着跨行业数据融合与“数据要素×”行动的推进，保险业将拥有更丰富的风险定价基础，但也需要在数据流通与隐私保护之间找到平衡。

总体来看，行业竞争将逐渐从“谁拥有更多技术”转向“谁能更好地治理技术与数据”。

监管协同

《方案》的一大特点，是将监管数字化智能化转型纳入整体框架。通过推进监管报表“一表通”、智能分析工具与监管大数据建设，监管部门将提升对市场风险的穿透式监测能力，实现风险的早识别与早处置。

在2026年监管工作部署中，监管层再次强调要强化“五大监管”、提升依法监管能力，提升金融服务经济社会质效。这意味着未来保险机构不仅要实现业务数字化，还需确保数据与系统能够满足实时监管与信息共享要求。

可以预见，监管的数智化升级将反向塑造行业发展路径，合规与风控将更多嵌入系统架构与模型设计之中。

在安全与效率之间寻找新平衡

总体而言，《方案》为保险业在数字经济时代的发展提供了更清晰的行动框架。数字技术与数据要素的“双轮驱动”将推动行业在风险识别、产品创新与服务模式上实现深层次变革。与此同时，数据安全、模型风险与生态合作风险也将成为长期挑战。

在中央金融工作会议与监管工作部署的整体框架下，保险业的数字金融发展需要在三方面形成稳定能力：一是以数据为基础的风险管理与服务能力；二是以技术为支撑的运营与创新能力；三是以治理为核心的安全与合规能力。

只有在这三者之间形成动态平衡，保险业才能在数字时代实现从“保障提供者”向“风险治理参与者”的转型，更好地服务实体经济与民生需求，为金融高质量发展提供稳定支撑。

转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第911期，2026年2月25日